“后付款”革命重塑了消费信贷，它为购物者带来了即时满足的诱惑，并增加了延期付款的附加价值。但其商业模式正在悄然转变，消费者需要承担部分费用。
二十多年前，当该行业刚刚兴起时，它主要依赖于银行和金融科技公司向接受该支付方式的商家收取的费用。零售商愿意承担这些成本，因为他们认为“先买后付”（BNPL）是吸引新客户和增加销售额的有力工具。
但随着BNPL的扩张
它涵盖了更多的人群。例如，年收入超过10万美元的消费者喜欢这种支付方式，尤其是在挥霍消费时，有时也用于日常必需品或紧急开支。但在费 国家邮箱列表 用方面，商家正在推诿。结果是：购物者现在要支付部分费用。
PYMNTS Intelligence最近对延期付款进行了深入研究，该研究涵盖了所有形式的消费信贷，包括价值 1750 亿美元的美国 BNPL 市场，突显出费用负担正在从零售商转移到购物者身上。
免费变为收费
延期付款贷款是一种短期、通常无息的付款计划，消费者在实 号召性用语扩展程序吸引更多流量 体店或线上购物时即可选择。消费者购买商品或服务后，将其带回家或立即收到，并分期付款，通常为“3期付款”（分期付款）或“4期付款”（也称分期付款），付款期限为6至8周。
直到最近，零售商才愿意支付一笔交易费——类似于传统信用卡的手续费——占交易额的1.5%到7%。对于商家来说，这笔费用是值得的，因为它能够吸引新的客户群，并扩大市场份额，尤其是在信用记录有限、资金紧张的年轻购物者群体中。
商户费用仍然是BNPL交易的重要组成部分。但目前占主导地位的是一种结合商户和消费者收入来源的混合模式。
许多直接支付服务提供商，包括 Affirm、Klarna、Afterpay、PayPal、Splitit和Sezzle，都通过新的收费方式直接从用户那里获得收入。例如，长期 BNPL 贷款的利息。随着 BNPL 提供商将其服务范围从短期分期付款扩展到 6 至 36 个月的更昂 马来西亚号码 贵的购买，利息费用（通常在 0% 至 30% 的年利率范围内）已成为一项重要的收入来源。
这里收费，那里收费
但这还不是全部，正如 PYMNTS Intelligence 的“稍后付款选项如何重新定义消费者支出——专家展望未来”报告所示。
滞纳金和逾期付款罚金很常见。虽然一些供应商最初强调其免息模式，但实际情况是，未能按时付款的借款人可能会面临费用，费用可能是固定金额，也可能是逾期付款金额的百分比。如果因资金不足而被拒绝的自动付款也收取逾期付款罚金，消费者的账单金额可能会进一步滚雪球般增长。
除了这些直接收费外，一些BNPL提供商正在探索其他方式来将其用户群货币化。便利费（例如从BNPL交易价值中抽取一小部分费用，例如1%-3%）正在兴起。此外，一些提供商正在推出订阅或高级会员计划——Klarna的Plus会员就是一个例子——这些计划通过定期付费提供额外福利，例如独家优惠和奖励。
消费者为何要支付更多费用
随着BNPL选项激增，消费者在结账时争相抢占注意力，BNPL消费者也开始支付更高的费用。杠杆作用开始发生变化。该业务依靠交易量来实现盈利。BNPL提供商之间在商家结账位置的竞争加剧，导致提供商有时会向商家支付营销或促销费用，以突出展示其选项。这需要寻找其他收入来源来抵消这些成本。
你好，消费者支付的费用。与此同时，信贷发行人需要了解其客户的风险程度。双重现实促使BNPL提供商探索并实施更多样化的收入策略。
对于消费者来说，这种演变意味着，虽然无息、短期 BNPL 的最初吸引力仍然存在，但他们需要意识到累积费用的可能性，特别是如果他们选择更长的还款期限或错过预定的付款。
对于商家来说，转移费用最初可能看起来是有利的，因为它降低了他们的直接BNPL成本。但零售商也必须考虑其对消费者行为的影响。如果BNPL对消费者来说变得更加昂贵，这可能会削弱他们对这种支付方式的热情，最终影响销售量。